Las compañías globales de información y centrales de riesgo toman en cuenta cinco elementos esenciales para medir el score o puntaje financiero con una escala que puede ir del 0 al 1,000, otorgando una calificación que ubica a las personas en uno de seis niveles: excelente, muy bien, bien, regular, al borde y en alerta.
Diario Libre consultó a una experta en materia financiera para conocer cuáles elementos se toman en cuenta en la medición de dicho puntaje, que puede mantener abiertas las puertas del financiamiento para cumplir algunas metas o, de lo contrario, cerrarlas y llevar al abismo al deudor.
Las entidades financieras utilizan los puntajes de crédito para evaluar la calificación del préstamo, el límite de crédito y la tasa de interés, por lo que es importante mantener un puntaje alto para obtener mejores beneficios de la banca, explica Digna Paulino, quien también es educadora, planificadora financiera de calidad y consejera personal certificada en finanzas.
¿Cuáles elementos se incluyen para medir el puntaje?
Existen algunas variables para medir el comportamiento de pago de los deudores. El sistema financiero dominicano incluye cinco indicadores para evaluar el balance mensual de cada cliente y le otorga a cada uno un valor porcentual para la escala calificadora que, según la couch, son los siguientes:
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Historial de pagos (35 %): es el principal indicador de solvencia con el que se calcula si la persona ha cumplido siempre a tiempo con sus obligaciones de pago.
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Utilización del crédito (30 %): factor con el que se mide en qué proporción se han utilizado las líneas de crédito (tarjetas, préstamos, extracréditos, artículos financiados y facturas de servicios, entre otras ).
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Vigencia del crédito (15 %): con la longitud del historial del crédito se calcula el nivel de compromiso de los deudores.
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Nuevos créditos (10 %): es la variable con la que se calculan cada una de las deudas, ya sean por servicio, artículo o producto financiero.
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Tipo de crédito utilizado (10 %): determina la cantidad y tipo de préstamos solicitados.
Paulino advierte que cada uno impacta de manera diferente la medición del puntaje. En ese orden, detalló que pasarse de la fecha de pago de una tarjeta, servicio o préstamo, hasta con un día de la fecha límite, disminuye el porcentaje de historial de pago.
“Lo importante es pagar de manera constante, dentro de la fecha de pago, porque si te atrasas en un mes se afecta la escala”, dice.
En cuanto a las solicitudes de crédito, resalta que hasta los servicios telefónicos con facturación forman parte de los indicadores, en los que también se evalúa el compromiso y la continuidad de los pagos.
Las tarjetas de crédito son una de las más complejas: “Muchos me dicen: Digna, yo tengo varias tarjetas, pero las tengo guardadas y no las uso. Eso afecta el puntaje, porque desde que se acepta la tarjeta es una línea de crédito vigente en tu historial”, comenta.
A diferencia de la vigencia de cada crédito que, contrario a lo que muchos pensaban, no impacta negativamente. La permanencia o los créditos a largo plazo exhiben estabilidad financiera y compromiso con la deuda.
Dinámica del sistema para la medición
En la tabla presentada a continuación, podrás observar los rangos de score crediticio y los niveles de riesgo correspondientes, según la manera en que las cuatro entidades globales de información en el país calculan el riesgo.
Con la evaluación mensual del comportamiento de pago, las empresas que recaban la información van asignando, dentro de la escala, una calificación, la cual varía dependiendo de la periodicidad con los compromisos, plantea la experta.
Lo que quiere decir que mensualmente las compañías están monitoreando las transacciones y actualizando la información para facilitarle el trabajo a los tomadores de decisiones sobre el riesgo financiero de cada solicitante o deudor.
Los datos para realizar la medición mensual lo van aportando las entidades financieras, las tiendas departamentales que venden a crédito, las compañías de servicios y empresas que venden vehículos con financiamientos, entre otras con acceso al servicio de visualización de score financiero.
La compilación de información es privada y solo puede ser consultado por las empresas que pagan por el servicio para conocer el riesgo de sus clientes y cada deudor de manera particular, ya sea que se lo informe la entidad de crédito o solicitando a las compañías recopiladoras que ofrecen visualizaciones gratuitas tres o cuatro veces en el año o por pago.
La Superintendencia de Bancos (SB) tiene disponible en su portal web un formulario de solicitud de dicha información de manera gratuita, la cual se llena por internet y la información se retira de manera presencial.
¿Por qué es importante mantener un historial “saludable”?
La importancia de un buen puntaje de crédito radica en que es la carta de presentación de las personas que requieren financiar algunas metas. Mide la probabilidad de que el deudor pague o no una deuda y, por ende, condiciona la decisión de la entidad de otorgar el crédito.
Mientras más alto se encuentre el puntaje es mejor para el historial personal, pues indica que existe un riesgo menor y es más probable que realice los pagos a tiempo.
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